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      投保養老年金險如何不踩坑?這6個注意事項要提前掌握

      投保養老年金險如何不踩坑?這6個注意事項要提前掌握

      • 發布時間:2022-08-12 10:06
      • 訪問量:

      【概要描述】商業養老保險可以作為基本養老金的補充,在約定年齡,按約定金額返還養老年金,可以在一定程度上提高退休后的生活質量。

      投保養老年金險如何不踩坑?這6個注意事項要提前掌握

      【概要描述】商業養老保險可以作為基本養老金的補充,在約定年齡,按約定金額返還養老年金,可以在一定程度上提高退休后的生活質量。

      • 分類:行業新聞
      • 作者:
      • 來源:
      • 發布時間:2022-08-12 10:06
      • 訪問量:
      詳情

      養老年金險投保的注意事項。

      1、越早投保越好

      因為年輕時投保商業養老保險,費率會相對較低,而且交費年限等方面的限制也會相對較少。

       

      我們通過一個案例來演示。

      以某一款年金險產品為例,保障終身,10年交,保證領取20年,年交保費4萬元,共40萬。

      王先生今年30歲開始投保,60歲開始領取,每年可領取55560元。

      如果王先生在40歲才做計劃,60歲開始領取,每年可領取39200元。

       

      通過比較可以看出,越早計劃越好,拿到的錢更多。

       

       

      2、保費要合理

      保費要合理,不會對生活造成負擔。年繳保費控制在年收入(如工資、獎金、利息或投資收入等)的20%。

       

      3、保障優先

      在已經購買有意外險、醫療險、重疾險等保障型險種后,且經濟仍然寬裕的情況下再購買養老險產品。

       

      4、保額要足夠

      退休后如果要維持退休前的生活水平,養老替代率需不低于70%,替代率指退休后領取的養老金與退休前工資的比例。

       

      投保人可參照自己的養老規劃、對晚年生活質量的要求,以及通貨膨脹因素來確定自己的保額。建議先測算下退休后和退休前收入的差額,及考慮社保養老金后,再算下商業保險在填補此差額中占比多少,就可以確定自己的保額,商業養老保險提供的養老金額度應該占到全部養老保障需求的40%。

       

      5、注意保費豁免

      注意保費豁免內容的具體約定,較全面的保費豁免,保障在發生意外情況時也能正常地領到養老金。這點選擇商業保險的時候一定要看清保險條款。

       

       

      6、選擇繳費期限

      一般的商業養老保險有躉交和期交兩種方式。

      期交有3年、5年、10年、20年期等。在投保前應當結合自身收入水平和財務規劃,選擇合適的繳費期。過短,資金壓力較大;過長,累計保費會增加。

       

      我們通過一個案例來演示。

      我們以深圳養老金為例,深圳基本養老金領取主要分為兩部分:月基本養老金=統籌養老金+個人賬戶養老金。

       

      具體如下:

      1、統籌養老金:(退休時本市上年度職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×總繳費年限×1%

       

      2、個人賬戶養老金:退休時個人賬戶累計額÷計發月數

      按退休時個人賬戶積累額除以國家規定的計發月數計算,60歲退休計發月數為139,55歲為170,50歲為195。

       

      王先生今年30歲,計劃60歲退休,預計30-40歲年收入20萬,40-50歲年收入30萬,50-60歲年收入40萬,預估退休后社保養老金個人賬戶87萬,根據退休時工資的70%,希望退休后的消費水平每年28萬。

       

      我們分為兩部分來規劃。

      第一部分:社保養老金

      王先生總的繳費年限為30年,參保人基本養老保險平均繳費指數約為0.5,個人帳戶87萬,按照2021年社平在崗工資為12964元。預計每年平均增長3%,30年后社平在崗工資為31467元。

       

      計算如下:

      1、統籌養老金

      (31467+31467*0.5)/2*30*1%=7080元;

       

      2、個人帳戶養老金

      870000/139=6258元;

       

      王先生的社保養老金為每月13338元,每年160056元,王先生的社保替代率為40%。

       

      第二部分:商業保險養老年金

      以某一款年金險產品為例,保障終身,10年交,保證領取20年,60歲開始領取。

       

      30歲投保,年交保費4萬,共40萬,每年可領取55560元。

      40歲加保,年交保費6萬,共60萬,每年可領取58800元。

      50歲加保,年交保費8萬,共80萬,每年可領取55200元。

      商業保險養老年金為每年169560元,商業保險替代率為42%。

       

      社保養老金加商業保險養老年金,每年可領取329616元,由此得出,如果王先生想要在退休后達到想要的生活水平,就需要用商業養老年金來補足。

       

      至于為什么還需要配置商業養老保險,其原因主要有以下幾點:

      1、基本養老金額度低

      基本養老金到手額度的高低和參保人的繳費基數、繳納基本養老金的年限等因素有關,繳費基數高、繳費年限長,退休后領取的養老金也就比較高。但事實上不少公司都是按社保最低繳費基數為員工繳納社保的,因此我們退休后能領取的養老金并不多。

       

       

      2、提高退休后的生活質量

      商業養老保險可以作為基本養老金的補充,在約定年齡,按約定金額返還養老年金,可以在一定程度上提高退休后的生活質量。

       

      3、可作為強制儲蓄且有專屬性

      投保商業養老保險,每年要固定存一筆錢,可以作為強制儲蓄的手段。并且養老保險的資產是歸被保險人的,有很強的專屬性。

       

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