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      如何通過年金險保護好婚前個人財產

      如何通過年金險保護好婚前個人財產

      • 發布時間:2022-08-19 10:07
      • 訪問量:

      【概要描述】雖然婚前通過保單或其他方式保護個人財產的方式看起來有些“無情”,但是合理的給自己留條后路也是必要的。

      如何通過年金險保護好婚前個人財產

      【概要描述】雖然婚前通過保單或其他方式保護個人財產的方式看起來有些“無情”,但是合理的給自己留條后路也是必要的。

      • 分類:行業新聞
      • 作者:
      • 來源:
      • 發布時間:2022-08-19 10:07
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      詳情

      52歲的張女士是企業高管,個人總資產不低于2000萬,獨生女兒今年24歲準備結婚,張女士想給女兒一筆錢,但又害怕以后變成女兒和女婿的夫妻共同財產,后續婚姻出現問題而分割,女兒也不想做婚前財產公證。

       

       

      怎么辦?很多人會說,買保險唄。但是,保險真的就一買就靈嗎?事實上不是買保險這么簡單,保單設計決定了保險的作用,不同的設計起到的作用和效果截然不同。

       

      第一種情形:投保人女兒

      被保險人女兒,生存受益人女兒,身故受益人母親。

       

      從這個案例來看,女兒自己并無雄厚的資產,即使作為投保人,也是其母親提供資金。若沒有單方贈與協議,這樣一來,一旦女兒結婚,結婚后所繳保費就變成了夫妻共同財產,自然就無法達成資產隔離的目的。當然,如果女兒在結婚前完成繳費,則不存在這個問題。

       

      女兒作為投保人及被保險人,可以持有年金時間更長;萬一女兒發生身故,可以為母親留一筆“盡孝”錢。如果女兒在結婚前完成繳費,那么錢就在母女間形成了閉環。有風險的地方在于,母親給女兒錢,女兒來投保,如果女兒要退保,母親無法阻止,也就完全失去了對資金的掌控權。

       

       

      第二種情形:母親作為投保人

      被保險人女兒,生存受益人女兒,身故受益人母親。

       

      母親做投保人是相對合適的,一來具有保單掌控權。二來可以按照投保人意愿進行指定的財富傳承。三來高現金價值的年金險還能夠保證母親在急需用錢時立即變現。

       

      要想達到完美實現資產隔離與定向傳承,又避免資金外流,一是婚前繳清保費;二是父母要寫一份單方贈與協議,注明這份保單是父母贈與女兒的財產。這樣女兒平安的時候,保單的生存金就是女兒的專屬個人財產。萬一婚姻變故,這份保單作為個人資產,不會受到財產分割,還是屬于女兒。

       

      為什么婚前買的年金險無法屬于個人財產?

      《民法典》中特別加上了在婚姻關系存續期間,生產、經營、投資的收益也算作夫妻共同財產。也就是說,不管本金是個人財產還是共同財產,年金險所產生的生存金,都會變成夫妻共同財產。比如婚前的銀行理財產品、基金、信托產品、股票等,結婚后這些理財產品投資所獲得的收益,也會變成夫妻共同財產。

       

      年金險的價值分為兩個:一個是現金價值,一個是保單生存金。

      在婚前買的年金險,其保單的現金價值不算作共同財產,若離婚是不能進行分割的;而保障生存金的領取是屬于共同財產的,若是離婚,這部分的錢是需要進行分割的。

       

      婚后買的年金險,需要看婚后雙方是否約定該年金保險的歸屬,如果雙方已經明確約定該保險金屬于夫妻一方的,則應歸屬于夫妻一方;如果夫妻雙方沒有明確約定的,則應屬于夫妻共同財產。

       

       

      法律依據:《民法典》第一千零六十五條,男女雙方可以約定婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。約定應當采用書面形式。沒有約定或者約定不明確的,適用本法第一千零六十二條、第一千零六十三條的規定。

       

      《民法典》第一千零六十二條,夫妻在婚姻關系存續期間所得的下列財產,為夫妻的共同財產,歸夫妻共同所有:

      (一)工資、獎金、勞務報酬;

      (二)生產、經營、投資的收益;

      (三)知識產權的收益;

      (四)繼承或者受贈的財產,但是本法第一千零六十三條第三項規定的除外;

      (五)其他應當歸共同所有的財產。

      夫妻對共同財產,有平等的處理權。

       

      《民法典》第一千零六十三條,下列財產為夫妻一方的個人財產:

      (一)一方的婚前財產;

      (二)一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償;

      (三)遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產;

      (四)一方專用的生活用品;

      (五)其他應當歸一方的財產。

       

      這里需要注意:父母將資金贈與給已婚子女購買保單時,要簽訂資金贈與協議,贈與協議上要寫明資金僅是贈與給自己的子女個人的,與其配偶無關,并且這個贈與協議最好去公證處進行公證,這樣更為穩妥。

       

       

      婚姻是一項很復雜的事情,兩個毫無關系的人因愛走到一起,雖然婚前通過保單或其他方式保護個人財產的方式看起來有些“無情”,但是合理的給自己留條后路也是必要的。

       

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